后疫情時代，居民整體風險偏好日趨向“穩(wěn)”看齊，在大類資產(chǎn)配置中發(fā)揮“穩(wěn)定器”作用的保險產(chǎn)品倍受消費者關注，壽險產(chǎn)品的避險安全性優(yōu)勢也在此過程中進一步凸顯。而隨著我國高凈值人群的不斷增加，保障增長型產(chǎn)品依然具有極大的拓展空間，具備保額復利保證遞增特性的保險產(chǎn)品——增額終身壽險迎來市場熱捧。在此背景下，太平人壽推出可月繳增額終身壽險產(chǎn)品——太平歲悅添富終身壽險（以下簡稱“歲悅添富”）

當前全球經(jīng)濟處于波動下行時期，中國經(jīng)濟也增長放緩，在此過程中，居民整體風險偏好趨于穩(wěn)健，個人保障與財富積累已成為時下居民兩大迫切需求。

隨著人們保險意識得到不斷提升，近年來創(chuàng)新不斷的壽險產(chǎn)品逐漸進步居民的視野。其中，兼具保障功能和抗風險波動功能的增額終身壽險逐漸成為市場追捧的寵兒。

據(jù)悉，相對于普通終身壽險的固定保額，增額終身壽險的保額會按每年最高3.5%的比例復合增長。在市場環(huán)境不確定因素持續(xù)增加的情況下，增額終身壽險還可以提供確定、持續(xù)增長的身價保障，持有時間越久可以獲得越高額的保障，同時保單現(xiàn)金價值穩(wěn)定增長至終身，不受未來市場波動的影響。

此外，當用戶在有資金需求的時候，可以通過保單貸款等方式靈活周轉，獲得一筆現(xiàn)金流，因此客戶可以將其作為未來某一階段的資產(chǎn)規(guī)劃工具。

在業(yè)內看來，增額終身壽險能火，主要得益于4.025%長期年金險的停售。2019年8月30日，為了防范行業(yè)的利差損風險，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于完善人身保險業(yè)責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》，將長期年金的預定利率上限由之前的4.025%降低為3.5%。此后，相對抗風險能力強、保額持續(xù)穩(wěn)定增長的增額終身壽開始走紅。

實際上，自2019年以來，增額終身壽的市場經(jīng)營主體就在逐步增加，增額終身壽幾乎已經(jīng)成為所有人身險公司的標配。早在2017年太平人壽就開發(fā)推出了“太平美好金生終身壽險”，成為銀保渠道的主力產(chǎn)品，受到市場的歡迎和效仿。

為了降低保險門檻，提高購買保險動力，更好的分散用戶經(jīng)濟壓力，太平人壽根據(jù)用戶需求進行創(chuàng)新，在“歲悅添富”中設計了支持保費月繳。

舉例來說，一位小企業(yè)主蔡先生(45周歲），想配置一份高額身價保障，他希望產(chǎn)品兼具保障性和流動性，因此他選擇投保了“太平歲悅添富終身壽險”，為了減輕交費壓力、輕松積累，蔡先生選擇月繳保費。基于此，從第二個保單年度起，蔡先生的有效保額每年按基本保額以復利3.5%保證遞增，隨時間累積，保單有效保額越來越高，現(xiàn)金價值持續(xù)增長。

保費月繳也逐漸成為保險行業(yè)的新趨勢。有相關數(shù)據(jù)顯示，月繳產(chǎn)品轉化率是年繳產(chǎn)品轉化率的2倍多，70%的人選擇月繳，足以說明月繳模式對年輕人的吸引力。

當前，保險月繳的概念對于大多數(shù)投保人而言較為陌生，但其更符合亞洲人量入為出的消費習慣及有規(guī)劃的理財方式，尤其是中國、日本及韓國。以日本為例，其月繳保費規(guī)模已超過了總保費的60%。

來自上海的消費者陳女士就表示，“作為工薪一族有熱衷于買買買的年輕人，如果說讓我每年年底留出一筆數(shù)字不小的現(xiàn)金繳納保費，可能就會有所顧慮。身邊大多數(shù)人在談論買保險時，都會因為保費過高并且需要一年一交最終選擇放棄購買再等一等。如果保險產(chǎn)品也可以變成月繳保費，那么對于我們來說壓力就小很多，可能平時稍微節(jié)約點就可以省出來，心理壓力也沒那么大。”

對于保險公司而言，由于月繳產(chǎn)品的服務頻率高，系統(tǒng)運營壓力大，保單繼續(xù)率管控難度高等原因，月繳產(chǎn)品更加考驗保險公司的整體實力。這也意味著在具體運營上，大型優(yōu)質的保險公司才能較好地支撐這類產(chǎn)品的運營。